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典當實務(五)
2019-04-22   東方典當 審核人:   (點擊: )
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第五節 典當期限

典當期限是典當行允許當戶使用當金的時間界限,它同時也是典當行可以占有當戶所交付當物的時間界限。典當期限屆滿,當戶償還當金本息及相關費用后,有權贖當;典當行接受贖當后,則有義務向當戶返還當物。

按照世界各國和地區的立法規定,典當期限亦分為法定當期和約定當期兩種類型。

一、法定當期

指立法規定當期的期次或者當期的上下限,不允許典當雙方任意選定。又細分為全部法定或部分法定。

其一是法定當期期次,表現為全部法定。即典當雙方進行一次性典當交易行為的期限單位,通常以日或月為單位計算。如當戶向典當行舉債,只能以1個月、2個月、3個月等月為單位劃定借貸期限,此處的不同月期限,便為法定當期期次。我國《廣東省典當條例》第20條規定:"典當期限分為10日期、1個月期、3個月期。"這里的當期期次是三檔,而當期上限是3個月。這里的當期期次和當期上限同時由立法規定。

其二是法定當期上下限,表現為部分法定。即典當雙方進行一次性典當交易行為的最長期限和最短期限,通常也以日或月為單位計算。如當戶向典當行借貸一次,希望典當期限為2個月,但實際上法律規定最短是3個月或最長是1個月。這里的1個月和3個月便分別是典當期限的上限和下限。

美國各州的法定當期上限均不相同,長短皆有,通常平均最長為60天左右的居多。中國人民銀行《典當行管理暫行辦法》第30條規定的當期上限是:"典當期限最長為3個月"。而國家經貿委《典當行管理辦法》第32條則調整為:當期"最長為6個月"。這里的當期上限是法定的,而當期期次是約定的。

有些國家和地區還有法定當期下限。如美國《北卡羅來納州典當法》規定:"典當期限不低于30天。"而《亞利桑那州典當法》則規定:"典當期限至少90天。"我國臺灣《當鋪業管理規則》第20條第2款規定:典當期限"不得少于3個月"。這里的當期下限是法定的,而當期期次是約定的。

二、約定當期

指當期的期次或者當期的上下限均無立法規定,允許典當雙方任意選定。突出地表現為是全部約定,而不是像只有當期期次屬于約定性質的那種部分約定。

如在美國阿肯色、康涅狄格、特技華等州,均無關于當期期次或者當期上下限的任何立法規定,完全由典當雙方在典當交易中自由約定。典當期限也是典當雙方都必須正確認識的問題。

從典當行來說;當期長短利弊皆有。

其一,當期長,表現為高利高風險。通常存在著四種可能性。一是典當行獲得較豐厚的息費收入,這是典當行追求長當期的出發點和目的。二是典當行的借貸風險增加,長當期會使典當行的當金本息難以收回,因為當期越長,各種不確定的因素也越多。三是典當行的當物保管壓力上升,長當期會使當物難以達到理想的倉儲效果。甚至會因保管不善致典當行遭受損失。四是典當行一旦面臨長當期所造成的死當,在處置過程中會因市場行情變化過快面臨變現風險。

其二,當期短,表現為低利低風險。正好與當期長的結果相反。諸如典當行雖息費收入較低,但其當金本息及相關費用卻會回籠較早,有利于加快典當行的資金周轉;而其他各項風險亦會有所降低;等等。

從當戶來說,當期長短同樣利弊皆有。

其一,當期長,當戶獲得典當行貨幣使用權的時間充裕,有利于最大限度地滿足其自身的生產、經營或者生活消費的需要,亦會使當戶償還典當行當金本息及相關費用的能力得到有效的積聚。然而當期長,便意味著當戶向典當行支付當金息費的負擔加重,加上其他一些不利因素,則會因此造成死當。

其二,當期短,當戶向典當行支付當金息費的壓力雖會有所減輕,但償還時間的緊迫卻會形成其另一種現實的債務負擔。

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