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典當實務(六)
2019-04-29   東方典當 審核人:   (點擊: )
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第六節 息費標準

典當以物換錢的特殊融資方式,當戶與典當行的典當交易行為是一種商品交換行為。在這里,典當雙方商品交換的標的是貨幣,當戶獲得了資金的使用權,必須承受一定的資金價格負擔,即向典當行支付一定的當金利息,同時還應當支付一定的相關費用,如鑒定、評估、保管、保險等費用。

古往今來,世界各國和地區的典當立法,均對典當息費制度予以明確的規定。

一、單一費用制

即只收當金利息不收其他費用的典當收費制度。世界上不少國家和地區實行這種制度。僅以美國為例,收取當金利息的方式五花八門,大致有以下一些。

1.根據當期長短征收

屬于固定比例利息制。如亞拉巴馬、密西西比和蒙大拿三州的月利率均為25%,夏威夷州20%,堪薩斯州10%,新澤西州和威斯康星州各為3%等。

2.根據當金多少征收

屬于差別比例利息制。如科羅拉多州當金50美元以下月利率20%,50美元以上則為10%;又如緬因州500元美以下25%,500美元以上則為20%;等等。

3.根據交易次數征收

屬于非比例利息制。如佛羅里達州最少收5美元;佐治亞州則最少收10美元;等等。

4.根據當物類型征收

屬于非比例利息制。如密歇根州規定,凡當物為非珠寶類型,則每月加收0.1美元。

實行單一費用制的優點是,不致使當戶產生歧義,因為典當行只收取一種費用,故當戶心理上的感覺要好一些。如香港《當押商條例》第11條第4款規定:當押商不得"在本金、利息……款項之外,要求支付或收取任何款項"。然而這種單一費用制的缺陷卻是,典當行收取費用的透明度不夠,實際上在利息中或許已經包含了其他科目的相應費用,屬于收在暗處。

二、多元費用制

即既收當金和息又收其他費用的典當收費制度。世界上許多國家和地區行這種制度。舉例來說,一些國家收取綜合費用的方式同樣五花八門,大致有以下一些。

1.根據當期長短征收

如我國人民銀行和國家經貿委監管典當業期間,均分別立法規定,典當行執行的月利率為銀行同期同檔次法定利率并適當上浮,而月綜合費率則為4.5%。

2.根據當金多少征收

如美國《加利福尼亞州典當法》規定:當金15~20美元至2100~2500美元,當期在90天以下的,可向當戶收取3~140美元服務費,利息另付。

3.根據交易次數征收

如美國《內華達州典當法》規定:每次典當交易均可向當戶收取5美元手續費,利息另付。

4.根據當物數量征收

如美國《亞利桑那州典當法》規定:每件當物可向當戶收取5美元保管費,利息另行。

實行多元費用制的好處在于,每筆息費科目具體,屬于收在明處,不致使當戶產生歧義。但過多的收費科目卻有可能造成當戶的反感,認為典當行的綜合資金價格太高。

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